HIPOTECAS JÓVENES
Caixabank, Santander e Ibercaja firmaron con la Comunidad un acuerdo para ampliar la financiación para la compra de vivienda.
Pero las ofertas actuales podrían cambiar
El mercado lanza un aviso a los jóvenes que viven en la Comunidad de Madrid y estén pensando en beneficiarse de las hipotecas con financiación de hasta el 95% para comprar una casa con el Programa ‘Mi Primera Vivienda’.
La propuesta de facilitar a los menores de 36 años el acceso a una vivienda a través de hipotecas que conllevan una menor exigencia de ahorros que las habituales se convirtió en realidad el pasado septiembre, cuando el Gobierno regional selló un pacto con Caixabank, Santander e Ibercaja.
Según las bases del programa, la Comunidad ha puesto a disposición de las tres entidades un presupuesto de 18 millones de euros (6 millones en cada caso), con el objetivo de ampliar la financiación bancaria hasta el 95% del valor de tasación de las viviendas o el precio de compra, si éste es inferior. Gracias a las garantías públicas, se reduce el importe que los jóvenes deben aportar vía ahorros para la compra de la vivienda y los gastos de constitución del préstamo respecto a las hipotecas tradicionales, que normalmente establecen un límite del 80%.
El programa establece una periodicidad inicial de un año (es decir, los menores de 35 años podrán solicitar estos préstamos hasta después de verano), con posibilidad de prórroga, aunque es recomendable iniciar cuanto antes el proceso de solicitud, ante el probable endurecimiento de las condiciones de financiación en los próximos meses.
Y es que, en un momento de máxima incertidumbre y en plena escalada de los tipos de interés, tanto el sector financiero como los expertos en materia hipotecaria recuerdan que las ofertas actuales podrían tener los días contados.
“Entramos en 2023 con un escenario de tipos muy volátil, por lo veremos movimientos en las condiciones de casi todos los bancos, y los precios de ayer no serán válidos mañana”, sostiene Juan Villén, director general de idealista/hipotecas.
En esa misma línea, Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), recalca que " es previsible que las entidades sigan ajustando sus estrategias de precios al nuevo marco operativo y que ello nos lleve a un escenario de tipos algo más elevados. En términos de accesibilidad, es posible que debido a la incertidumbre que se cierne sobre la economía, con un deterioro de las perspectivas económicas, las entidades refuercen más si cabe, su prudencia, sin perjuicio de que el propio incremento de los tipos de interés resulta en una cuota superior y eso afecta directamente a la capacidad de endeudamiento".
Algunas entidades que forman parte del programa ‘Mi Primera Vivienda’ explican a idealista/news que a corto plazo no tienen pensado modificar las condiciones, pero reconocen que no descartan hacerlo a futuro. De ahí que sea conveniente que los potenciales beneficiarios agilicen las solicitudes.
Caixabank, por ejemplo, ofrece a los menores de 35 años una hipoteca fija con un tipo de interés del 2,7% bonificado (es necesario domiciliar la nómina). Dicha oferta se canaliza a través de imagin, la plataforma de servicios digitales y estilo de vida para jóvenes impulsada por la entidad, mientras que la solicitud y la gestión se realiza de forma 100% online, a través de la aplicación de imagin.
En el caso de Santander, hay dos opciones. Por un lado, una hipoteca variable con un tipo de interés del 1,79% durante los primeros seis meses que posteriormente pasa a euríbor + 0,69%, siempre que se apliquen las máximas bonificaciones (como domiciliar la nómina, usar las tarjetas de la entidad y contratar varios seguros) o bien, una hipoteca fija, con un interés del 3,99% en los primeros seis meses y del 3,89% a partir de entonces, también con las máximas bonificaciones.
Ibercaja, por su parte, también ofrece alternativas a través de su 'Hipoteca Vamos'. El préstamo fijo tiene un interés del 2,75% con las máximas bonificaciones (como nómina, el seguro de hogar y el de vida), mientras que el variable establece un interés del 0,99% durante el primer año y de euríbor + 0,69% a partir de entonces, también con bonificaciones.
Por otro lado, y fuera ya del programa de la Comunidad de Madrid, desde idealista/hipotecas recuerdan que “hay bancos que, sin ofrecer condiciones específicas para jóvenes, también tienen ofertas competitivas tanto en precio como en porcentaje de financiación, por lo que es fundamental comparar ofertas personalizadas de varias entidades antes de tomar la decisión que más nos interese”.
Requisitos generales del ‘Programa Mi Primera Vivienda’
Son varias las condiciones que deben cumplir los jóvenes para poder beneficiarse de este programa. Según explica el portal oficial de la Comunidad de Madrid, estos son todos los requisitos:
- Tener menos de 36 años en el momento de realizar la solicitud.
- Ser solvente y tener recursos para afrontar el pago del préstamo, aunque se disponga de pocos ahorros.
- Poseer y acreditar la residencia legal en la Comunidad de Madrid, continuada e ininterrumpida, durante los dos años inmediatamente anteriores a la fecha de presentación ante la entidad financiera de la solicitud de financiación.
- Debe tratarse de la primera adquisición de vivienda a la que se accede en régimen de propiedad.
- Que la vivienda a adquirir esté situada en el territorio de la Comunidad de Madrid y se destine a vivienda habitual y permanente del destinatario, durante al menos dos años desde la fecha de adquisición de la misma.
- Que el precio de adquisición de la vivienda, sin los gastos y tributos inherentes a la adquisición, sea igual o inferior a 390.000 euros.
También conviene tener en cuenta que hay que aportar una documentación concreta a la hora de realizar la solicitud y que los beneficiarios también adquieren un compromiso si la operación sale adelante.
Análisis del programa y reajuste de los fondos iniciales
A finales de 2022, el Gobierno de la Comunidad de Madrid solicitó datos a las tres entidades para analizar cómo está evolucionando el programa y sopesar un posible reajuste de las cantidades inicialmente otorgadas a cada una de ellas (6 millones de euros).
Según explica el artículo 13 de la orden que recoge las bases del programa, “aquellas entidades financieras que, transcurridos los primeros 3 meses de vigencia del convenio, no hayan concedido hipotecas respaldadas por, al menos, el 20% del depósito efectuado por la Comunidad de Madrid, serán consideradas entidades con baja ejecución”. Esto es, 1,2 millones de euros.
En estos casos, continúa el documento, “oída la entidad en la Comisión de Seguimiento del correspondiente convenio, se procederá, en su caso, a la retirada de los fondos depositados por parte de la Comunidad de Madrid que no estén afectos a operaciones hipotecarias vigentes. Los fondos retirados referidos en el párrafo anterior serán repartidos a partes iguales entre el resto de entidades financieras firmantes de los convenios. En el supuesto de que no quedasen entidades restantes, se retirará por la Comunidad de Madrid el importe, quedando el mismo a disposición de la firma de nuevos convenios con terceras entidades financieras, de nuevo, a salvo de aquellos fondos afectos al cumplimiento de hasta un máximo del precitado 15%”.
Según fuentes del mercado, Caixabank sería la entidad que más demanda habría tenido hasta la fecha. El banco presidido por José Ignacio Goirigolzarri, al menos, asegura que cuenta con un gran volumen de solicitudes y espera agotar muy pronto los fondos que ha recibido de manos de la Comunidad de Madrid para facilitar la compra de vivienda por parte de los jóvenes solventes que no disponen de ahorros.
Fuente: https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2023/01/09/802924-aviso-a-los-jovenes-de-madrid-las-condiciones-de-las-hipotecas-al-95-pueden-empeorar
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